Банки уходят в тень маркетплейсов
Чтобы запустить собственную карту, кошелек или кредитный сервис, компаниям больше не обязательно становиться банком. Техническую и регуляторную часть берут на себя BaaS-платформы, а финансовые услуги встраиваются прямо в привычный клиентский путь — например, в приложение маркетплейса.
Предпосылки тренда
Embedded finance (встроенные финансовые сервисы) уже становится массовым явлением. По данным absrbd.com, около 56% компаний уже внедрили хотя бы один такой. Примерно столько же рассчитывают запустить такие решения в ближайшие два года.
В России этот процесс ускорили санкции и ограничения международных платежных систем. Бизнес начал активнее развивать собственную финансовую инфраструктуру, чтобы меньше зависеть от внешних игроков.
Влияние на рынок
Ключевую роль здесь играет Banking-as-a-Service (BaaS). Такая модель позволяет подключать платежи, карты, кредитование и другие банковские продукты без получения собственной лицензии. Провайдер отвечает за инфраструктуру, соблюдение требований регулятора и значительную часть разработки.
Раньше подобные проекты могли позволить себе в основном крупнейшие корпорации, способных получить банковскую лицензию. Теперь они становятся доступнее более широкому кругу компаний. В результате финансовые сервисы все чаще появляются внутри маркетплейсов и отраслевых платформ — там, где пользователь уже покупает товары, заказывает услуги или управляет бизнесом.
«BaaS-решения полностью закрывают регуляторные вопросы, требования к капиталу и оптимизируют расходы на разработку», — говорит PR-директор ЮMoney Семен Селиванов.
Для клиента банкинг при этом становится практически незаметным. Оплата, рассрочка или страховка оформляются внутри знакомого интерфейса, а название банка, который проводит операцию, может вообще не появляться на экране.
«Платежи, кредитование и страхование интегрируются в маркетплейсы и отраслевые платформы, становясь “невидимой” частью пользовательского опыта», — говорит директор по развитию продуктов Центра цифровых решений для бизнеса компании BSS Станислав Шилов.
Роль банков тоже меняется. Вместо продажи отдельных продуктов они все чаще предоставляют компаниям инфраструктуру через API и партнерские модели. В перспективе банк может превратиться в технологическую платформу, работающую за кулисами других сервисов.
«Через 5–10 лет российские банки трансформируются из организаций, предлагающих продукты, в инфраструктурные платформы, где банкинг станет “невидимым”, но тотально интегрированным в жизнь клиента», — прогнозирует вице-президент банка «Дом.РФ» Олег Комлик.
Подробнее о встроенном банкинге, BaaS и развитии финтех-инфраструктуры — в исследовании Smart Ranking «Адаптация продолжается: российский финтех во II квартале 2026 года».